Rapport d'inspection remis après la date de financement : que faire?

Comment on en arrive là

Le plus souvent, le problème naît au moment de la rédaction de la promesse d'achat : les délais d'inspection et de financement ont été fixés par habitude, parfois à la même date, sans tenir compte du type de propriété. Ensuite, un inspecteur moins disponible que prévu, un test de laboratoire ou une analyse d'eau suffisent à décaler le rapport de quelques jours.

Comprendre l'origine aide à éviter la répétition. La prévention passe par la coordination décrite dans synchroniser inspection et financement. Mais quand la situation se présente, il faut agir vite et méthodiquement.

Première option : négocier une prolongation

L'option la plus propre consiste à demander au vendeur, par l'entremise des courtiers immobiliers, une prolongation écrite du délai de la condition de financement, voire de celle d'inspection. Plus la demande est faite tôt, plus elle a de chances d'être acceptée. Une demande faite la veille de l'échéance paraît improvisée; une demande faite quelques jours avant, avec une explication claire, paraît raisonnable.

La demande est d'autant plus crédible qu'elle s'appuie sur un fait vérifiable : un rendez-vous d'inspection confirmé à une date précise, un laboratoire qui annonce ses résultats pour tel jour. Le vendeur accepte plus facilement un délai dont il comprend la raison et la durée.

Deuxième option : avancer le dossier en parallèle

En attendant le rapport, le courtier hypothécaire peut avancer tout ce qui ne dépend pas de l'état du bâtiment : documents de revenus, vérification de la mise de fonds, préparation de la demande auprès du prêteur. Quand le rapport arrive, il ne reste qu'à intégrer ses conclusions, ce qui réduit fortement le temps nécessaire.

Il est aussi utile d'informer le prêteur, sans attendre, qu'un rapport d'inspection est attendu et qu'il pourrait mener à un ajustement. Un prêteur prévenu réagit généralement mieux qu'un prêteur surpris à la dernière minute.

Ce qu'il ne faut pas faire

La pire option consiste à lever la condition de financement sans connaître le contenu du rapport, en espérant qu'il ne révélera rien d'important. Si le rapport annonce ensuite une fondation à refaire ou une installation septique non conforme, le client se retrouve engagé à acheter, sans condition de financement pour se protéger, avec un prêt qui ne tient peut-être plus compte de la réalité.

Le courtier hypothécaire doit présenter clairement ce risque au client. La décision lui appartient, mais elle doit être prise en connaissance de cause, et il est prudent de documenter les explications données.

Une façon utile de présenter la situation au client consiste à lui demander ce qu'il ferait si le rapport annonçait une réparation de plusieurs dizaines de milliers de dollars. Si la réponse honnête est qu'il ne pourrait pas l'absorber, lever la condition à l'aveugle n'est pas un risque qu'il devrait prendre.

Quand le rapport révèle un problème majeur

Si le rapport arrive et révèle un problème important, plusieurs chemins sont possibles : renégocier le prix ou les travaux, intégrer des travaux au prêt sur la base de soumissions, changer de prêteur si les exigences du prêteur initial deviennent impossibles à satisfaire, ou, en dernier recours, se retirer en utilisant la condition d'inspection si elle est toujours en vigueur.

La renégociation et ses effets sur le dossier sont détaillés dans la renégociation après l'inspection et le dossier de prêt. Pour un problème de fondation dans un secteur touché, voyez aussi pyrrhotite, pyrite et exigences des prêteurs.

Éviter que ça se reproduise

Chaque dossier où le rapport est arrivé trop tard est une leçon utile. Notez ce qui a causé le retard : type de propriété, services complémentaires, disponibilité de l'inspecteur. Avec le temps, ces notes permettent de proposer d'emblée des délais réalistes pour chaque type de propriété.

Travailler avec un service d'inspection qui s'engage sur ses délais réduit aussi ce risque. Pour transmettre une demande en indiquant vos échéances, voyez notre page pour les courtiers partenaires, et le guide complet pour les courtiers hypothécaires.